【70歲均適用】香港長者自願醫保計劃全攻略：每月HK$36起＋無門檻投保
在香港此步入超高齡化社會中，「醫療保障」已非年輕人專利，即使年屆60歲、70歲甚至80歲以上長者，均可參與由政府支持之自願醫保計劃（VHIS）！
自願醫保計劃（VHIS）最低月費由HK$36起，可獲高達1,250萬港元年度醫療保障，且無需體檢、不設病史審查，糖尿病及高血壓患者亦可投保。
什麼是自願醫保（VHIS）
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）係由香港政府推動，經認可保險公司提供，具透明度、規管架構及稅務優惠，保障範圍涵蓋住院、手術、日間治療及部分門診服務。
✅ 無論年齡為60歲、70歲或80歲，只要健康狀況穩定，皆可申請。
長者參與VHIS四大優勢
✅ 1. 無年齡限制
70歲至80歲長者均可投保！傳統醫療保險普遍設65歲以下年齡限制，而多數VHIS計劃不設最高投保年齡，高齡人士不再被排除於保障範圍外。
✅ 2. 月繳保費，靈活規劃
部分人士誤解保費高昂，實則不然。目前最低月費約為HK$36起（視年齡及保險公司而定）。長者可選擇月繳制，無需一次性繳付全年保費。
✅ 3. 稅務扣減，每人每年上限HK$8,000
符合條件者，無論長者本人、子女或孫輩為其投保，每年皆可申請稅務扣減，實質降低保障成本。
✅ 4. 全面保障，涵蓋門診及手術
靈活計劃可擴充保障範圍，包括：
- 私家醫生診症
- 專科門診
- 癌症治療
- 慢性疾病藥物等
🔴部分靈活計劃更包含門診及專科門診保障，特別適合患慢性病長者。
實例分析：70歲李伯透過VHIS節省$11,000
「本人70歲，曾因多次住院負擔沉重。經友人推薦投保友邦保險（AIA）VHIS靈活計劃，月繳$780，涵蓋住院、手術及門診。近期三日住院費用$15,000，獲保險賠付$11,000，確具實效！」 —— 李伯，70歲，九龍城居民
🔴毋須待患病方考慮保險，「及早投保獲保障」實為長者家庭明智之選。
長者適用之自願醫保供應商推薦
以下為性價比高且接受長者投保之主要保險公司：
| 公司 | 承保年齡上限 | 月費（50歲為例） | 核心特點 |
|---|---|---|---|
| Bupa（保柏） | 無上限 | HK$36起 | ✅ 首三年保費減免最高80%、無等候期、全額癌症賠付、健康檢查 |
| AIA（友邦） | 無上限 | HK$130起 | ✅ 重大疾病附加選項、免體檢投保 |
| AXA（安盛） | 無上限 | HK$139起 | ✅ 無等候期、門診/日間手術保障、每年享最高8,000港元稅務扣減 |
| Cigna（信諾） | 無上限 | HK$150起 | ✅ 保障全面、含出院後護理、部分計劃提供健康管理服務 |
📝備註：所有計劃均經政府認可並享稅務優惠；實際費用與保障範圍因保險公司而異，建議投保前索取報價書詳細比對。
分齡VHIS投保建議（18歲至65歲以上）
選擇VHIS時需考量年齡對保費、健康申報要求及保障重點之影響。依政府指引及市場分析，四大年齡層投保建議如下：
🔹 18–29歲｜1996–2007年出生
| 項目 | 建議內容 |
|---|---|
| 計劃類型 | 標準型為主，預算充裕者可選靈活型 |
| 推薦機構 | FWD、藍十字、Cigna |
| 重點建議 | 🔴提早建立醫保記錄，累積「無索償」保費折扣 選擇保費合理且保障充足之計劃 |
| 補充建議 | 健康狀況良好者，宜以長期持續投保為規劃核心 |
🔸 30–49歲｜1976–1995年出生
| 項目 | 建議內容 |
|---|---|
| 計劃類型 | 以靈活型為主，依職業及風險需求選擇 |
| 推薦機構 | AIA、AXA、Cigna、Manulife |
| 重點建議 | 🔴事業高峰期可承擔較高保費換取優質保障 選擇含門診或癌症附加保障之計劃 |
| 補充建議 | 家庭投保者可為子女投保，享每人HK$8,000稅務扣減上限 |
🔶 50–64歲｜1961–1975年出生
| 項目 | 建議內容 |
|---|---|
| 計劃類型 | 建議選擇含專科門診、住院及慢性病管理之靈活型計劃 |
| 推薦機構 | Prudential、保誠、AXA、Bupa |
| 重點建議 | 🔴加強癌症及心血管疾病保障 注重快速住院安排與藥物補貼 |
| 補充建議 | 申報健康紀錄時需註明高血壓／糖尿病史，提早投保以避免保障限制 |
🟥 65歲及以上｜1960年或以前出生
| 項目 | 建議內容 |
|---|---|
| 計劃類型 | 預算充裕者選靈活型，否則標準型亦可提供基本住院保障 |
| 推薦機構 | Bupa（保柏）、Cigna、富通、友邦Vitality |
| 重點建議 | 🔴門診＋住院＋術後康復保障至關重要 部分計劃設年齡限制或浮動保費，應盡早投保 |
| 補充建議 | 若無重大病史，70歲前投保成功率較高，並享政府稅務扣減 |
自願醫保計劃選擇要點
🔍 標準型 vs 靈活型
| 類型 | 特點 | 適用對象 |
|---|---|---|
| 標準型 | 保費較低，基礎保障 | 僅需住院保障者 |
| 靈活型 | 含專科、門診等擴充保障 | 慢性病患者或高風險長者 |
🔸 詳閱「門診保障」及「癌症支援」條款
部分公司標榜「涵蓋門診」，實則設賠償上限，投保前需細閱條款。
🔸 善用官方比價工具
如何報價與投保申請流程
- 報價比較：透過VHIS官網、保險公司平台或顧問索取報價
- 提交資料：包括身份證明、住址證明及健康申報表
- 核保生效：最快三個工作天完成批核，保障即時生效
- 21日冷靜期：期間可取消保單並獲全額退費
❗重要提示：年齡愈高保費愈貴，建議及早投保。
❓ 常見問題（FAQ）
Q1. 70歲長者是否符合投保資格？
✅符合，絕大多數認可保險公司接受70歲及以上長者投保。
Q2. 慢性病患者會遭拒保嗎？
🔶視病情穩定性而定，部分公司可能附加條件或調整保費，建議預先諮詢。
Q3. 是否涵蓋門診服務？
🔴涵蓋！部分靈活計劃包含門診或專科服務，惟需詳閱相關條款與限制。
✅ 總結：60歲以上長者應盡早參與VHIS
若尚未為家中長者安排醫療保障，此刻即為最佳時機。
自願醫保不僅是保險契約，更是為個人及家庭健康未來提供保障之關鍵決策。與其憂慮醫療開支，不如預先規劃保障；趁健康狀況許可，即應及時投保！
謹記：保障永不嫌早，健康無可替代！
📚 參考資料
- 香港政府自願醫保計劃官方網站
- 香港保險業監管局（IA）
- AIA、FWD、AXA等保險公司2024年度產品說明